¿Cómo calcular un dividendo hipotecario?

Comprar casas nuevas en venta es uno de los sueños más anhelados para muchas personas. Sin embargo, la mayoría de las personas no pueden pagar una casa en efectivo y deben recurrir a préstamos hipotecarios para hacer realidad este sueño. 

Al solicitar un préstamo hipotecario, es esencial entender cómo se calcula el dividendo hipotecario y cuánto pagarás mensualmente por tu hogar. A continuación, aprenderemos cómo calcular dividendo hipotecario para una vivienda y algunos factores que afectan al cálculo. ¡Veamos!

Cómo calcular el dividendo hipotecario

1.¿Qué es un dividendo hipotecario?

En concreto, el dividendo hipotecario representa el pago mensual que debes cumplir de manera puntual durante el plazo acordado en el contrato de tu préstamo hipotecario o mutuo hipotecario.

Asimismo, es esencial destacar que este dividendo comprende todos los gastos relacionados con el crédito, tales como la amortización del capital, los intereses cobrados por la entidad financiera y los seguros asociados. Esto evita la necesidad de realizar pagos separados por cada concepto.

2.Factores que afectan el cálculo del dividendo hipotecario

El cálculo del dividendo hipotecario depende de varios factores clave:

Monto del préstamo hipotecario

El monto del préstamo hipotecario se refiere a la cantidad total que el prestatario ha solicitado al banco. Cuanto mayor sea el monto del préstamo, mayor será el dividendo mensual.

Tasa de interés

La tasa de interés es el porcentaje que el banco cobra al prestatario por el préstamo. Una tasa de interés más alta resultará en un dividendo mensual más elevado, mientras que una tasa de interés más baja reducirá el monto del dividendo.

Plazo del préstamo

El plazo del préstamo se refiere al período durante el cual el prestatario debe pagar el préstamo. Si el plazo del préstamo es más largo, el dividendo mensual será menor, pero el prestatario pagará más intereses en el transcurso del préstamo.

Seguro de desgravamen

El seguro de desgravamen es una póliza de seguro que cubre el saldo pendiente del préstamo en caso de fallecimiento del prestatario. La prima de seguro de desgravamen se suma al dividendo mensual.

Contribuciones de bienes raíces

Además del dividendo hipotecario, los propietarios también deben pagar contribuciones de bienes raíces, que son impuestos relacionados con la propiedad. Estas contribuciones pueden afectar el costo total de mantener la vivienda.

3.Fórmula para calcular el dividendo hipotecario

Considerando que el valor del dinero varía a lo largo del tiempo, es necesario considerar lo siguiente:

• Monto de dinero solicitado
• Plazo pactado para el pago del crédito
• Tasa de interés, esta puede ser fija, mixta o variable

Existen diversas calculadoras online que realizan esta operación, entre ellas está la de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF), que utiliza una fórmula propia para calcular el dividendo hipotecario.

Sin embargo, hay que considerar que existen varias fórmulas para calcular el valor del dividendo hipotecario. A continuación, se detalla una que puedes utilizar para realizar tu propio cálculo:

𝐶 = 𝐾 [{(1 +𝑖)^ 𝑛 ∗ 𝑖} / {(1 + 𝑖) ^𝑛 − 1}]

Donde:

i = Tasa de interés.

K = Capital o Monto del Préstamo.

n = Plazo en N.º de cuotas.

C = Cuota Fórmula calculada basándonos en 30 días calendario

Es importante señalar que, dependiendo del tipo de tasa de interés, fija, mixta o variable, el valor del dividendo también lo será. La opción más conveniente dependerá de la evaluación personal de cada cliente. Sin embargo, hay que considerar que el costo del dividendo no debería superar el 25% de los ingresos mensuales.

No existe un único crédito hipotecario que sea más conveniente que el resto, esto dependerá del perfil del solicitante en relación con las características del crédito ofrecido. Lo importante es cotizar el valor de los créditos y conocer todos los cobros legales asociados a la adquisición de este producto bancario para poder tomar una decisión informada.

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4.Aprende más sobre cómo calcular el dividendo hipotecario: CAE y CTC

Por último, debes saber que existen dos variables adicionales a la hora de calcular un crédito hipotecario y es muy importante que las conozcas: la carga anual equivalente (CAE) y el costo total del crédito (CTC).

La CAE es una variable relevante que se expresa en porcentaje y permite determinar cuánto más se pagará anualmente por el crédito hipotecario en relación con su valor comercial. 

Esta variable toma en cuenta el capital prestado, las tasas de interés, el plazo del crédito, los cargos asociados al crédito y los servicios adicionales contratados de manera voluntaria. 

Por otro lado, el CTC representa el monto total que se debe pagar al finalizar el crédito hipotecario, teniendo en cuenta todos los cálculos realizados. Es una forma de comprender en términos generales cuánto se debe pagar al final de todo el proceso.

Ahora que ya sabes cómo calcular el dividendo de un crédito hipotecario, estarás mejor preparado para tomar decisiones financieras importantes al comprar una vivienda. Recuerda que el dividendo hipotecario no es solo el pago mensual que debes hacer, sino también una parte crucial de tu presupuesto a largo plazo.

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